Retraite, prévoyance, dépendance : votre patrimoine est-il prêt à vous protéger ?

Travailleurs indépendants et gérants : si votre activité devait s’interrompre pendant plusieurs mois, sur quels revenus pourriez-vous compter ?

Les arrêts prolongés sont une réalité : dans la population salariée du privé étudiée par Malakoff Humanis, les arrêts de plus de 60 jours ont progressé de 4,9 % en 2025. Ils représentent 9,4 % des arrêts, mais 63,8 % des journées d’absence. Autrement dit, près des deux tiers des journées d’absence se concentrent sur moins d’un arrêt sur dix.

Pour un indépendant ou un gérant, les conséquences financières doivent être examinées selon son statut, son régime obligatoire et ses garanties complémentaires. Aux dépenses du foyer peuvent aussi s’ajouter les charges professionnelles qui continuent à courir malgré l’interruption d’activité.

À titre d’illustration, une baisse de ressources de 1 000 € par mois pendant six mois représente 6 000 € à financer. Votre couverture permettrait-elle de compenser cet écart sans puiser dans l’épargne destinée à vos autres projets ?

Ces questions donnent tout leur sens au bilan patrimonial. Préparer sa retraite, vérifier sa prévoyance et anticiper une perte d’autonomie permettent d’examiner les ressources sur lesquelles vous pourriez compter. Des sujets qui s’inscrivent dans la réflexion patrimoniale menée avec LEXA.

Prévoyance : connaître les revenus sur lesquels vous pourriez compter

Détenir un bien immobilier ou des parts d’entreprise ne signifie pas disposer immédiatement des sommes nécessaires pour régler les dépenses du quotidien. Si les revenus professionnels diminuent ou s’interrompent, les charges du foyer peuvent, elles, continuer à courir.

Le premier travail consiste donc à identifier les prestations auxquelles vous pourriez prétendre et les garanties prévues par vos contrats.

L’assurance prévoyance peut prévoir des prestations en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès. Leur versement dépend toutefois des conditions contractuelles. La reconnaissance d’une invalidité par la Sécurité sociale ne suffit pas nécessairement à déclencher l’indemnisation par l’assureur.

Le montant des prestations, la durée d’indemnisation, les délais de franchise et les exclusions sont donc essentiels. Ils permettent de comprendre à partir de quand vous pourriez être indemnisé, pendant combien de temps et dans quelles situations.

Un changement de métier, de statut professionnel ou de situation familiale est également une occasion de réexaminer vos garanties : une protection adaptée hier peut mériter des ajustements aujourd’hui.

Retraite : rapprocher vos pensions futures de vos dépenses

La préparation de la retraite commence par une connaissance précise de votre carrière et de vos droits acquis.

Le compte Info Retraite permet de consulter votre relevé de carrière et de réaliser des simulations du montant de vos pensions. Ces estimations constituent une base pour comparer vos revenus futurs à vos dépenses et à vos projets.

Prenons une illustration : si vous prévoyez un budget de 3 000 € par mois à la retraite et que vos pensions sont estimées à 2 400 €, en comparant des montants sur une même base, l’écart à financer est de 600 € par mois, soit 7 200 € par an.

Cette différence invite d’abord à examiner votre situation : quelles charges subsisteront ? Quels projets souhaitez-vous financer ? Quels autres revenus percevrez-vous ? Quelle épargne pourra être mobilisée ?

L’objectif est de déterminer vos besoins avant de choisir les moyens de les financer.

Protection du couple : anticiper les ressources du survivant

Préparer la retraite à deux suppose également d’examiner la situation financière de chacun après le décès de l’autre.

Au régime général, la pension de réversion est soumise notamment à des conditions de mariage, d’âge et de ressources. Le Pacs et le concubinage n’ouvrent pas droit à cette réversion. Les règles doivent être vérifiées auprès de chaque régime concerné.

Il serait donc imprudent de supposer que le survivant conservera automatiquement une part déterminée des revenus du couple. D’autant que certaines dépenses, comme celles liées au logement, ne diminuent pas de moitié lorsqu’une personne vit seule.

Cette étape mérite une analyse spécifique : quels revenus resteraient disponibles ? Quelles charges devraient encore être assumées ? Les dispositions déjà prises correspondent-elles à la situation familiale actuelle ?

Perte d’autonomie : prévoir les dépenses et la gestion des biens

Anticiper une perte d’autonomie conduit à réfléchir aux dépenses futures, mais aussi à la personne qui pourra vous représenter si vous ne pouvez plus gérer seul vos intérêts.

L’aide à domicile, l’adaptation du logement ou l’accueil en établissement peuvent modifier le budget. Leur financement doit être étudié en tenant compte des revenus, de l’épargne, des garanties éventuelles et des aides accessibles.

Sous conditions, l’allocation personnalisée d’autonomie, ou APA, participe au financement de l’accompagnement des personnes âgées en perte d’autonomie. Son attribution n’est pas soumise à une condition de revenus, mais son montant dépend notamment des ressources et des besoins d’aide. Elle ne correspond donc pas à une prise en charge intégrale des dépenses.

La disponibilité de l’argent ne règle pas, à elle seule, la question de sa gestion. Le mandat de protection future permet de désigner à l’avance une ou plusieurs personnes pour vous représenter lorsqu’une altération de vos facultés ne vous permettra plus de pourvoir seul à vos intérêts. Il peut concerner votre personne, vos biens ou les deux, selon son contenu.

Faire le point avec LEXA

Retraite, protection des revenus et organisation du patrimoine gagnent à être examinées ensemble, à partir de votre situation personnelle, familiale et professionnelle.

L’accompagnement de LEXA repose sur la rencontre, l’étude de votre patrimoine, la formulation de préconisations et le suivi dans la durée. Le cabinet intervient notamment sur la préparation de la retraite et la prévoyance, au sein d’une réflexion patrimoniale globale.

Cette démarche permet de mettre en perspective vos droits, vos garanties et vos ressources avec les besoins de votre foyer et vos projets.

Indépendant ou gérant, vous souhaitez savoir sur quelles ressources vous pourriez compter à la retraite ou en cas d’interruption d’activité ? Prenez contact avec LEXA pour faire le point sur votre situation.